Ik wil graag extra aflossen, wat zijn de mogelijkheden?
Deze keer gaat over het extra aflossen van je hypotheek. “Ik heb geld dat ik wil aflossen op mijn hypotheek, kan ik dat nou beter in mijn bankspaarhypotheek of aflossingsvrije hypotheek stoppen?
Allereerst natuurlijk geweldig dat je de ruimte hebt om meer af te lossen in je hypotheek! Heerlijk toch als je daarmee meer ruimte voor jezelf creëert. Er zijn drie belangrijke zaken om rekening mee te houden:
1. Wat levert je het meeste op
2. Hoeveel flexibiliteit wil je?
3. Heb je genoeg kennis en ervaring om dit zelf te regelen
1. Wat levert je het meeste op
Het voordeel van eerst extra inleggen op een bankspaarhypotheek is dat je gebruik kan maken van de hypotheekrenteaftrek en de hoge rente die je op je bankspaarhypotheek krijgt.
Deze is meestal hoger dan op je gewone spaarrekening. Als je aflost op je aflossingsvrije hypotheek verlies je steeds een klein deel van je hypotheekrenteaftrek. Het voordeel van eerst extra inleggen op een aflossingsvrije hypotheek is dat deze hypotheek meestal een hogere rente heeft dan een lineaire of annuïtaire leningsdeel van je hypotheek.
Je leest het al, wat het meeste oplevert hangt dus af van je rentepercentage, het verschil in rentepercentages tussen de 2 leningdelen, wanneer de rentevastperiode van de leningdelen aflopen, wanneer je de bankspaarrekening hebt geopend, hoeveel je al hebt ingelegd en hoeveel ruimte daar nog inzit. Een bankspaarhypotheek lost in principe aan het einde van de looptijd af. Je hoeft er dus niet extra’s voor te doen, maar het kan financieel wel voordelig zijn om daar eerst te starten met extra inleggen.
2. Welke flexibiliteit wil je?
Bedenk ook hoeveel flexibiliteit je wil. Bij een aflossingsvrije hypotheek ben je best wel flexibel. Je kunt aflossen, maar het hoeft niet. Je kunt bijvoorbeeld een maandelijkse incasso of automatisch aflossen instellen en stoppen als het even niet uitkomt.
Ben je juist op zoek naar die stok achter de deur? Bedenk dan of je je aflossingsvrije hypotheek niet wilt oversluiten naar een annuïtaire of lineaire hypotheek. De bank zal dan automatisch hogere bedragen gaan afschrijven en je hoeft er zelf niet meer naar om te kijken.
Bij een bankspaarhypotheek ben je flexibel om eenmalig een extra bedrag in te leggen.
Overleg dan wel met je hypotheekverstrekker hoeveel ruimte er is. De meesten zullen dit telefonisch met je delen. Bij een bankspaarhypotheek mag het verschil tussen de hoogste en laagste inleg namelijk nooit hoger zijn dan een factor 10 anders raak je je fiscale voordeel kwijt en moet je afrekenen met de belastingdienst.
Wil je structureel extra geld inleggen? Dan pas je vaak ook het hele hypotheekdeel aan naar een kortere tijd looptijd. Want boven je doelbedrag uitkomen mag vaak niet meer. Een nadeel daarvan is dat je er niet zomaar van de extra storting af kan als het even tegenzit.
3. Heb je genoeg kennis en ervaring om dit zelf te regelen?
Een bankspaarhypotheek is een lastig product. Het hangt er vanaf wat je rentepercentage is, het verschil in rentepercentages tussen de 2 leningdelen, wanneer de rentevastperiode van de leningdelen aflopen, wanneer je de bankspaarrekening hebt geopend, hoeveel je al hebt ingelegd en hoeveel ruimte daar nog inzit.
Stel jezelf de vraag of je genoeg ervaring hebt om dit allemaal uit te zoeken of dat je hierbij hulp wil. Een klein foutje is snel gemaakt met mogelijk dure gevolgen omdat je de vrijstelling voor de belasting kwijt kan raken.
Een hypotheekadvies voor dit soort vragen is een stuk goedkoper dan een nieuwe hypotheek afsluiten. Ter illustratie, bijvoorbeeld een inzicht of verkorte adviezen kosten bij De Hypotheker € 295,- en € 495,- als ze de hele extra aflossing begeleiden. Advies bij wijziging van een bestaande hypotheek bij ABN AMRO bedraagt €550,- We hebben geen aandelen bij een van deze partijen. Dus kies zelf jouw adviseur uit!
Geld dat je snel hebt terugverdiend. Want je wil geen foutjes maken in het bedrag wat je inlegt in je bankspaarhypotheek. Bedenk dat je vaak ook afhandelingskosten betaalt om de hypotheek daadwerkelijk aan te passen na het advies.
Wil je niet zelf sleutelen en heb je het geld er niet voor over om te ontdekken welk voordeel het kan opleveren om de bankspaarhypotheek eerst volledig af te lossen? Begin dan met de aflossingsvrije hypotheek af te lossen. Ook daar zijn wel een aantal aandachtspunten, bekijk bijvoorbeeld hoeveel je wilt aflossen en of je dit zonder boete kan doen.
Heb je zelf ook een vraag voor Sofie? Deel die dan op onze Facebook pagina of mail ons naar info@mijnsofie.nl
